Czy szybka pożyczka zawsze jest droga?

Na rynku usług finansowych na ogół mamy do czynienia z dwoma głównymi produktami. Należą do nich kredyt i pożyczka. Dla większości oba produkty są tożsame, choć tak naprawdę są odrębnymi składnikami. Kredyty oferowane są wyłącznie przez banki i regulowane są ustawą Prawo bankowe z 1997 roku, oraz podobnie jak pożyczka ustawą o Kredycie konsumenckim. Kredyt obowiązują praktycznie te same ograniczenia wysokości odsetek i kosztów pozaodsetkowych, co produkty oferowane przez przedsiębiorstwa działające na rynku pozabankowym. Pomimo tego, pożyczka nie zawsze słusznie postrzegana jest jako droższy produkt. Czy szybka pożyczka zawsze jest droga?

Czym dokładnie jest pożyczka?

Pożyczka jest produktem oferowanym głównie przez instytucje pozabankowe, jednakże może być udzielana praktycznie przez każdego np. członka rodziny. Oprócz podstaw prawnych, którym podlega, od kredytu różni się kilkoma istotnymi szczegółami. Dla konsumentów najistotniejszym będzie fakt, że firmy pożyczkowe nie weryfikują tak szczegółowo swoich klientów i pożyczkę można uzyskać znacznie szybciej. Co to oznacza?

Jakiej ocenie podlega klient banku?

Aby otrzymać kredyt z banku, na ogół niezależnie od jego wysokości potrzebować będziemy kompletu dokumentów i zaświadczeń. Głównie związanych z formą naszego zatrudnienia – najbardziej pożądana jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Kolejnym kryterium jest oczywiście wysokość zarobków, które musimy udowodnić, przedkładając stosowne zaświadczenie od pracodawcy. Banki często wymagają również wyciągu z konta głównego, w celu oszacowania kosztów życia kredytobiorcy. Kolejnym wymogiem, jaki musi spełnić potencjalny kredytobiorca, to tzw. wysoki scoring – czyli, wskaźnik oceniający wiarygodność klienta, im wyższy, tym łatwiej otrzymać kredyt.

Weryfikacja pożyczkobiorcy

Proces, jaki przechodzi klient instytucji pozabankowej, jest nieco bardziej okrojony, niż w przypadku starania się o kredyt w banku. Oczywiście nie da się pominąć weryfikacji tożsamości, która np. w przypadku pożyczek online bardzo często przebiega za pomocą przelewów weryfikacyjnych. W zależności od podmiotu pożyczającego i kwoty pożyczki część etapów badania zdolności kredytowej zostaje pominięta. Na ogół wystarczy oświadczenie klienta, co do formy zatrudnienia i wysokości miesięcznego wynagrodzenia. Sporo firm pożyczkowych omija również sprawdzanie historii kredytowej klientów w Biurze Informacji Kredytowej lub w Krajowym Rejestrze Długów. W związku z tym klientem instytucji pozabankowych są osoby, który nie przeszły pozytywnie badania zdolności kredytowej w banku.

Ryzyko firmy pożyczkowej

Zdarza się, choć nie jest to regułą, że pożyczka na tę samą kwotę, co kredyt będzie droższa. Wiąże się to głównie z ryzykiem, jakie ponosi firma pożyczkowa, udostępniając swoje środki osobom o mniejszej zdolności kredytowej. Może dojść do sytuacji, w której pomimo deklaracji klient nie spłaca o czasie swojego zobowiązania, a pożyczkodawca nie może wyegzekwować należnych sobie środków.

Kiedy koszty pożyczki są niższe?

Wiele firm pożyczkowych dla swoich stałych i rzetelnych klientów przygotowuje atrakcyjne promocje lub programy lojalnościowe. Warunkiem przystąpienia do np. klubu lojalnościowego jest terminowa spłata zobowiązania.

Kolejną sytuacją, kiedy koszty pożyczki mogą być np. pomniejszone o odsetki lub marże są np. w chwili skorzystania z szybkiej pożyczki online. Bardzo często wówczas dla pierwszej pożyczki w danej instytucji niedoliczane są żadne koszty.

Kiedy koszty pożyczki rosną?

Jednym z największych rosnących kosztów związanych z pożyczką jest brak terminowej spłaty. Naliczane odsetki karne mogą niekiedy przekroczyć wysokość kredytu. Dlatego zaleca się rozsądne korzystanie z wszelkiego wsparcia finansowego – w szczególności, gdy nasza sytuacja finansowa nie jest stabilna.